订阅 Subscribe
订阅邮件推送获取我们最新的更新
Get email notification while we do updates
您的邮箱地址
Email Address
提交 Submit

首页 > 研究中心 > 支付清算研究中心

Home > Research Center > 支付清算研究中心

研究中心简介

ResarchCenter Introduction

支付清算研究中心

前身系中国社科院支付清算研究中心,在国内外支付清算理论、政策、实务等研究领域,拥有领先的前沿学术地位。中心致力于跟踪研究支付经济学的理论动态、国内外支付清算行业发展新状况、法规政策的变化,围绕支付清算体系改革与发展,组织各类学术研究、政策研究和应用研究。中心与监管部门、支付清算服务机构等建立了长期稳定的联系,通过举办研讨会,开展项目咨询和培训等形式,已经成为国内支付清算领域最重要的研究与信息交流平台之一。

组织架构:

中心主任:杨涛

特聘研究员:李鑫  陈加赞

最近动态

Recent Development

数字化转型驱动银行业变革

评论 杨涛 2019年10月30日

“当今世界,科技革命和产业变革日新月异,数字经济蓬勃发展,深刻改变着人类生产生活方式,对各国经济社会发展、全球治理体系、人类文明进程影响深远。”前不久,习近平总书记在向2019中国国际数字经济博览会所致贺信上强调,“中国高度重视发展数字经济,在创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念指引下,中国正积极推进数字产业化、产业数字化,引导数字经济和实体经济深度融合,推动经济高质量发展。”

数字经济“蓝海”扑面而来

此前,联合国贸易和发展会议发布报告指出,近年来全球互联网的数据流量显著增长。1992年,全球互联网每天大约有 100GB(千兆字节)的流量;2017年,这一数据飙升至每秒 45000GB;到2022年,全球互联网的数据流量预计将达到每秒 150700GB。

数据流量的激增反映了互联网使用人数的增加,以及区块链、数据分析、人工智能、3D 打印、物联网、自动化、机器人和云计算等前沿技术的应用,一个全新的“数据价值链”已经发展起来。

2016年,G20杭州峰会上,发展数字经济作为中国创新增长的主要路径被提出来,并受到各方的积极响应、支持;2017年,“数字经济”首次被写进了政府工作报告;2018年,中央政治局多次组织有关数字经济相关知识的集体学习??党的十八大以来,中央高度重视发展数字经济,在创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念指引下,中国数字产业化、产业数字化加速推进,数字经济和实体经济深度融合,“数字中国”、分享经济活力四射,做大做强数字经济的发展方向深入人心,也为中国经济高质量发展提供了重要支撑,为世界经济发展贡献了“中国智慧”。

日前在乌镇举行的世界互联网大会上,各方逐渐形成的共识是:数字经济将成为经济发展新动能。本次会议期间所发布的《中国互联网发展报告2019》指出,2018年,中国数字经济规模已占到GDP的34.8%,当之无愧成为中国经济增长新引擎,并在持续释放活力。

银行应充分拥抱数字时代

数字经济的“蓝海”已经扑面而来,这给商业银行在内的传统金融业带来巨大机遇与挑战。

具体来看,商业银行要充分拥抱数字化时代,需关注如下要点:

明确数字化转型的战略定位。目前,整个经济社会发展都在从IT时代向DT时代转化,数字化成为最重要的生产动力。在此背景下,银行数字化转型已经不可避免,当然具体的数字化转型步伐、节奏、程度、重点并非一成不变。无论如何,商业银行必须从战略层面高度重视数字化探索,无论是主动出击,还是做好准备,都需要尽快实现数字化的自我“赋能”,把数字化贯穿到银行变革与发展的“基因”中。

构建适应于数字化转型的组织架构。组织架构是现代商业银行高效运行的基础保障,组织架构设计是否科学合理,关系到银行的核心竞争力与服务能力。银行在推进数字化转型过程中,面临的最大挑战往往是原有的组织架构难以支撑敏捷反应和快速决策。尤其是传统银行通常是以产品为中心,采取相对割裂的部门制。近年来国内银行已经不断围绕数字化转型战略进行组织架构调整,未来应该结合数字化转型战略的优化,进一步提升组织架构轻型、敏捷、智能、高效、活力等特性。

保障数字化转型的安全原则与边界。传统银行在数字化转型过程中,呈现出数字网络型、互联网型、直销型、虚拟型等业务类型。就行业整体来看,逐渐从过去的封闭走向开放,在此过程中,遭遇的风险挑战更加复杂,如客户信息保护、网络风险防范、外包风险、业务连续性风险等等。银行的数字化转型如果离开了安全保障,产生风险,则这项改革就成为“无源之水、无本之木”。当然,数字化反过来也能够服务于银行风险防控,如推动风控体系的流程自动化、决策自动化、数字化监控和预警等。

有效发掘大数据的内在价值。商业银行拥有大量的客户数据和交易数据,这是数字化时代最重要的生产要素和财富。2016 年发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》就指出,银行应当“主动制定大数据战略,积极建立大数据服务体系,加强数据共享,深化大数据应用,充分发挥数据价值”。在银行数字化转型中,一方面需更好地把大数据用于合规、审计、风险管理、资产负债管理,另一方面要用于数据分析与挖掘、客户画像、产品分析、盈利分析、市场情况分析、精确营销和交叉营销等,最大限度地发掘数据价值。

充分利用新一代技术和系统。大数据、人工智能、互联技术(移动互联、物联网)、分布式技术(云计算、区块链)、安全技术(生物识别、加密、量子技术)都在深刻改变着金融业态。银行数字化转型意味着需要更好地把握这些新兴技术,全面优化支撑业务的市场设施。科技构成了银行核心竞争力,面向业务和市场的千变万化,需要有更快速的响应能力、更安全的保障能力和更稳健的支持能力。当然,大银行与中小银行的资源与能力不同,对于技术的布局也有不同思路,或者可以研发和自建技术设施,或者通过外部合作与集成。

全面推动面向客户为中心的场景创新。传统银行的信息化主要是通过技术手段代替原有流程,以提升银行管理和运作效率,因此更加关注企业级的稳定性与可靠性,而非用户体验、快速创新和灵活的扩展能力。而银行数字化本质上是面对客户端的科技创新,包含了面向业务场景的自我赋能。一则,可以通过数字化工具与模式,全面拓展家庭金融服务链、产业金融信用链,把握好智能化家庭消费金融、财富管理等服务配置,以及大企业、小企业的需求特征,真正实现场景金融的服务融合。二则,可以着眼于支付结算、资源配置、风险管理等基本金融功能,实现服务空间与时间的拓展,围绕碎片化的客户潜在金融需求,提前予以发掘、培育和满足。三则,可以积极拓展面向政府G端的需要发掘,使之更具便捷性、智能型和公共性。最终,则是为了实现面向各类客户的无处不在的“交互”,推动客户向用户、乃至伙伴进行转移。

打造合作共赢的数字化新生态。数字化经济社会的基本特征就是互联互通,银行数字化转型本质上也是为了构建更加开放式的合作共赢生态。具体而言,包括监管与银行之间的合作、银行同业之间的合作、银行与非银行金融机构的合作、银行与技术企业之间的合作等,归根结底,也是为了实现业务、技术、系统、理念的共享共赢发展。当然,生态的建设也不能一哄而上,更非“为开放而开放”,而需要参与者有更加清晰的战略思考和定位,并且能够在生态建设中,真正找到彼此互补、合作、共赢的着眼点。


全文
收起

我国支付服务市场开放迈入新阶段

评论 杨涛 2019年10月21日

9月30日,人民银行正式批准PayPal旗下美银宝完成对国付宝的70%的股权收购,从而使得PayPal最终获得我国支付服务市场的准入许可。回顾历史,自2010年建立支付业务许可制度以来,我国支付服务市场快速发展,支付机构也在零售支付服务领域发挥了愈加重要的作用。如今,在全球都具有重要影响力的PayPal即将深度参与我国支付市场,意味着支付清算基础设施的建设与开放已经进入到新的历史阶段。

众所周知,推动金融业进一步对外开放既是我国金融业自身发展的需要,也是深化金融供给侧结构性改革、实现经济高质量发展的内在要求。习近平总书记早在2017年的全国金融工作会议上就指出,“要积极稳妥推动金融业对外开放,合理安排开放顺序”;此后又在2018年博鳌亚洲论坛演讲中宣布将大幅放宽包括金融业在内的市场准入。在理论与实践中,各方逐渐形成共识的是,虽然金融开放会带来某些不确定性和挑战,但如不经历“大风大浪”而只在“小河小溪”里运行,金融体系将永远难以适应国际金融市场竞争规则。

以支付清算体系为核心的金融基础设施建设,是顺利推进金融改革的出发点与前提。正如经济增长离不开道路、机场、港口等基础设施建设一样,健全的金融体系也与金融基础设施完善程度密切相关。应该说,开放的金融体系离不了开放的支付清算体系。在大额支付系统、小额支付系统、证券清结算系统中,小额零售支付虽然规模有限,但由于跟老百姓的生活息息相关,因此推动其“双向开放”也是解决金融发展“不平衡不充分”问题的重要环节。

应该说,我国支付市场开放已经进入了战略机遇期,并且相应的顶层设计已经初步完成。一方面,近年来诸多大型支付机构“走出去”进行全球布局,积极输出支付服务、技术、标准和网点,海外优秀的支付机构也在不同层面服务国内经济社会发展,并为“引进来”做好各项准备。另一方面,2018年3月,人民银行经国务院批准印发了公告,明确外商投资支付机构准入和监管政策。人民银行支付结算司司长温信祥也撰文指出,“坚持走出去和引进来并重,统筹利用境内境外两个市场和两种资源,丰富支付服务供给,让支付行业开放的红利更好地惠及广大人民群众。”

在建国七十周年之际,以PayPal“入华”为节点,可以预计,历经风雨、茁壮成长的我国支付服务市场将再上一个发展的“新台阶”。

其一,这将有助于经济的开放式、高质量发展。从全球来看,零售支付服务都不仅是着眼于支付本身,而是成为商业模式的重要组成部分。尤其在我国,新兴支付手段与电子商务、数字经济的蓬勃发展已经密不可分。据埃森哲数据显示,到2020年,中国跨境B2B电商交易额将达到1.24万亿美元,全球占比超过一半。可见随着国际一流支付机构参与到B2B跨境支付领域,势必会进一步助力我国跨境经济活动的持续、快速、健康发展。

其二,更好地满足居民多元化的支付需求。PayPal等海外支付机构通常具有扎实的商业基础、丰富的创新经验和规范的管理机制,“入华”之后同样可以发挥出自身的比较优势。例如,虽然B2C跨境支付领域竞争日趋激烈,但仍然有诸多可创新的蓝海。在服务于我国居民“走出去”、海外居民“请进来”的过程中,海外支付机构同样可以努力抓住“痛点”来拓展业务。此外,在服务我国居民的本土需求方面,海外支付机构或许并不具备短期优势,但通过市场化竞争来落地场景、增加客户黏性,最终还是有利于增进消费者利益。

其三,能够有利于优化支付市场结构,完善产业链布局。客观来看,我国第三方支付服务市场的集中度令人担忧。据统计,行业排名前十位的支付机构,占据整个行业市场份额的99%左右。与头部机构相比,众多中小支付机构缺乏核心竞争力、业务同质化、内部控制不完善,增加了市场结构的失衡与脆弱性。可以说,引入PayPal等海外支付机构,有助于缓解市场结构的缺陷,降低集中度风险,优化支付服务定价机制,促进整个零售支付产业链的进一步优化与重组。

其四,推动“国际惯例”与“本土特色”的融合,强化支付产业内生活力。一方面,当前全球支付体系都进入到加速变革时期,在支付手段不断创新的同时,监管规则和业务标准也趋于完善。PayPal等支付机构更加适应国际市场“游戏规则”,也更加了解发达国家的支付消费者偏好与文化。另一方面,国内的“支付+”探索快速发展,即依托支付可以衍生出大量的附加金融和非金融服务,成为中国特色支付创新的重要内容之一,但也面临合规性的挑战。由此来看,当国际与本土特色“近距离碰撞”,显然对于整个支付行业的管理、业务、模式、渠道创新都利大于弊,也有助于本土机构在竞争中提升“走出去”能力。

其五,可以更加有效地进行多层次支付风险管理。近年来,我国支付市场在快速发展过程中,也出现了一些风险与问题。从2017年以来监管动向看,央行的思路开始从单个重要环节整顿,向支付全流程规范发展,旨在实现对支付产业链条的监管闭环,最终使得支付交易、清算、结算的功能环节清晰,参与者的相应风险和责任更加明确。海外支付机构在风险管理的技术、理念、规则等方面都有自身“独到之处”,有助于我们在行业与监管互动中借鉴经验,更好地把握效率与安全的“跷跷板”,乃至进一步探索国际化支付类“监管沙盒”边界。

其六,能够助推支付清算法律制度的完善。支付服务市场开放需要伴随以国际化的制度规则,从而符合全球支付清算变革的大趋势。尤其在我国,进一步开放有助于倒逼支付清算体系的上位法建设。因为现有规则大量属于行政法规、国务院文件和部门规章,总体上法律层级比较低,有些基础规则相对滞后,已经难以适应现代支付体系的发展需求,尤其对侵犯金融消费者权益的处理标准和力度缺少威慑力,违法违规的成本偏低,导致市场乱象屡禁不止。同时,还有许多支付清算设施尚未纳入《金融市场基础设施原则》的评估范围,或难以适应规则要求。相信在双向开放环境下,这些“制度短板”将会加快完善。

当然,支付市场的开放也并非一帆风顺,也会给国内支付行业、支付监管都带来更多挑战,但整体上肯定有助于统筹构建“多层次新型国家支付体系”,并且在开放环境下推动实现支付账户、渠道、手段、组织、模式等多方面的合作共赢。


全文
收起

中心专家

CenterExpert

媒体报道

MediasPress

中国证券报·中证网 - 2019年11月01日

顶盛体育网站-西班牙甲级联赛-全球赞助商